讲故事说保险，带你走进保险的前世今生

本文摘要：今天我们说一个关于保险的种类和演化的很是有趣的小故事，看完这个故事，你非但明确了保险的原理，还会知晓保险公司的基本盈利模式。100个学生和瓷器厂瓷器厂有100个学生来到景德镇的一家陶瓷厂学习制作瓷器，他们要勤勤恳恳学习上10年才气出师结业，可是瓷器厂事情很是忙，厂里瓷器许多很贵，总有人学生不小心打碎。如果打碎瓷器，就要赔偿1000元，这相当于学生好几年的收入，就即是白干好几年。 只管大家都很是小心，可是厂里活很忙，每年还是有一两个学生因为打碎瓷器无力蒙受赔偿而中途退学。

今天我们说一个关于保险的种类和演化的很是有趣的小故事，看完这个故事，你非但明确了保险的原理，还会知晓保险公司的基本盈利模式。100个学生和瓷器厂瓷器厂有100个学生来到景德镇的一家陶瓷厂学习制作瓷器，他们要勤勤恳恳学习上10年才气出师结业，可是瓷器厂事情很是忙，厂里瓷器许多很贵，总有人学生不小心打碎。如果打碎瓷器，就要赔偿1000元，这相当于学生好几年的收入，就即是白干好几年。

只管大家都很是小心，可是厂里活很忙，每年还是有一两个学生因为打碎瓷器无力蒙受赔偿而中途退学。智慧学生的方案碎瓷器这一年厂里来了一个很是智慧的学生，他发现其实班上的学生人许多，一年也就一两小我私家打碎瓷器，于是提出一个方案：每个每年都交一小部门钱，把这些钱集中起来作为赔偿基金，只要是我们的同学打碎了瓷器，就用基金里的钱来赔偿。这样每小我私家只要花一点小钱，就可以安放心心学习事情一年，大家都以为这个方案挺好的（集中资源，疏散风险）。

可是每年要缴几多钱呢？大家想了一想这几年下来，平均算的话每年都有一个学生打碎瓷器，可是最多的一年有两小我私家打碎，那么保险起见根据2000元盘算（风险订价），分摊到大家身上就是每人20元（保障成本）。这么大一笔钱，需要有人专人治理和做账，智慧学生还建议大家聘用一名专业会计来为大家治理这笔经费，凭据其时市场的人为一名会计一年人为是400元，会计办公室租金是400元，一年800元，分摊下来每小我私家8元。这样算下来，每个学生一年只要交20元（保障成本）+8元（用度）=28元，就可以保一年无后顾之忧了，大家都以为这个方案很是好，每小我私家都到场了。

（早期相助保险）精明会计的方案算盘半年已往之后，由于学生们不再提心吊胆做事，反而更不容堕落了，这半年都没有人打碎瓷器。一个做事特别小心仔细的学生想到，班上我是最不行能打碎瓷器的，为啥我要花每年28块的冤枉钱呢？于是他找到了会计商量，效果会计给他提供了一个一箭双鵰的方案，既让他的保障稳定，也保住了他的本金。

会计的方案1.0会计会计说你不交钱也行，只不外打碎瓷器你自己赔。小心学生想想又有些不踏实，虽然说我比力小心，可是这种事情很难说，有没有一箭双鵰的方法啊？会计灵机一动，既然你这样想拿回本金，那我就可以多收他一些钱，然后用这些钱去投资，用投资的收益把本金赚回来给他。于是他算了一笔账：现在市场收益率是8.6%一年，通过盘算十年后结业时要拿回本金，现在就要收20元（保障成本）+8元（用度）+72元（投资成本）=100元/年。

会计对他说，这样我提供应你一个一箭双鵰的方案：只要你在厂里的这十年，每年交100元到我这里，算是押金，如果打碎瓷器这押金我没收，可是失事了我也帮你付赔偿。如果你能做到十年都不打碎瓷器，那么十年到期1000元原封退还给你。精明学生一想，就算自己第十年打碎了瓷器也只是正好赔偿抵消自己的支出，就算中途几年打碎了，支付的款项也比1000元，也是赚了。

如果十年都小心一点，那么就相当于免费获得了十年的保障同时还存了1000块本金，精明学生一口允许这个方案。（两全保险降生）第二年，精明学生果真没有打碎陶瓷，他对自己的方案很是满足，于是告诉了几个好朋侪，大家也都以为很是划算纷纷找会计去改成了这个方案。效果第二年，所有100个学生都改成了这个方案，会计总共收到了10000元押金。

会计留下了2000元准备赔瓷器的钱（保障准备金），800元（用度），剩下的7200元全部去投资，效果这一年市场行情很好，投资收益到达了20%（利差益），而且这一年学生只打碎一个瓷器（死差益），而自己办公室的租金也只花了300元（费差益）。到了年底赚到了：利差益：7200*（20%-8.6%）=821元（预定利率8.6%，实际投资利率20%）死差益：2000-1000=1000元（预定保障准备金2000元，实际只赔了1000元）费差益：400-300=100元（预定用度400元，实际花了300元）当年共计赚了：1921元，远远超出原来的人为。

故事生长到这里，会计酿成了现实中的保险公司的角色，提供的方案也不再是相助性质的保险方案，而是能为保险公司带来盈利的方案。文中提到的费差益、死差益、利差益就是保险公司三项最主要的利润泉源。会计的方案2.0分红效果一开始的智慧学生知道了这个事情，他找到会计理论，我们找你来是为了分管自己的风险，你倒好，在我们身上赚了这么多钱！会计说，我赚钱也是依靠自己的专业知识，同时我也负担着你们所有人转嫁的风险和市场投资的风险。要不这样，你们每年再多交一点，每年交150元，十年之后我不光把所有押金全部还你（如果没失事），还把每年我从市场上赚到盈利的70%分给你，你看这个方案怎么样？智慧学生经他这么一说，以为这个会计还算诚意了，于是回去跟大家说了新方案，最后大家都升级成了新方案。

（分红险降生）会计的方案3.0万能第三年，股市大涨，会计帮大家赚了许多，大家一看自己的账户，非但没有多扣50块钱，还多了几块钱的分红。会计这时又出来说，明年行情会更好，大家不如把不着急用的钱全部都存在我这里吧，除了扣掉帮大家的保障成本28块，以及治理费10块钱，剩下的钱我来帮大家运作做。这部门钱，在你们需要急用的时候，你们还可以随时取，而且我保障每年保底利率是2%以上。

学生一盘算，平时都在厂里学徒，也没有时间打理钱财，花花都浪费掉了，不如给会计存起来，还可以保值增值。（万能险降生）会计的方案4.0投资第四年，大家的账户上又多了几块钱分红，有人以为收益不错，也有人以为收益不如自己去买股票。

会计对大家说，收益高的项目自然风险也高，如果你们不怕风险我帮你们投资，可是收益就不能保证了。这样，我帮你们多设置几个账户，有高风险高回报的，有低风险保本的，也有中度风险的账户，你们自己选择，还是我来帮大家运作。除去每年收一些账户治理费，其余赚几多都归大家，可是亏了也别怪我。

（投资连结险降生）故事的启示故事里，我们可以看到保费是由三个最基本的部门组成：保障成本、用度、投资的钱随着故事的生长，会计凭据学生的关注点推出了越来越多的新型险种，随着市场的生长，学生的关注点从一开始的保障到最后的收益，这与我国保险行业的市场的情况是不是极其类似？这其中无论是最初形态的保险，还是后续的分红、万能、投连险，每年都市发生牢固的保障成本的消耗。尔后续几种险种是保险公司为了迎合市场而推出的新型险种，其原理无非都是让客户多缴纳一些保费，再拿这部门钱去再投资，然后再把投资收益再分配给客户。看完了这个故事，应该选择什么样的保险，心中是否有了谜底呢？通报保险正能量：人生有大事小事，未雨绸缪准没事。

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